普惠金融既是服务实体经济的有效路径，也是实现共同富裕的重要内容。党的二十大报告指出，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，支持中小微企业发展。

近日，银保监会发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（银保监办发〔2023〕42号，以下简称“《通知》”），其中提到将继续提升小微金融服务质效、加大力度改善普惠金融服务的区域不协调问题等。

从影响来看，分析人士认为，银行将根据市场变化与自身的特点更从容地开展小微信贷业务规划，预计小微信贷利率会逐步趋向平稳，利率定价策略出现分化。

规范市场竞争

近年来，我国普惠金融快速发展。银保监会发布的最新数据显示，截至3月末，银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%，较各项贷款增速高14.6个百分点；在融资成本方面，截至3月末，普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降0.38个百分点。

中国人民大学国家发展与战略研究院指出，从国际比较视角来看，我国的小微企业融资形势乐观，贷款余额上升迅速，一些贷款指标也在世界前列，但仍需相关政策的持续支持。该研究院还指出，然而在普惠金融政策的实施过程中，一些问题仍有待解决，如货币政策的套利监管、地区间发展的不平衡、政策的可持续性、配套政策和基础设施的协调等。

在此背景下，如何更精准满足实体经济融资需求、助力经济高质量发展成为普惠金融的工作重点。《通知》要求优化小微企业信贷结构，重点围绕小微企业无贷户加大支持，扩大服务覆盖面；完善小微企业服务定价机制，根据贷款市场报价利率（LPR）和小微企业客群特征，合理确定贷款利率。

值得一提的是，《通知》不再提“两增两控”的明确要求，备受市场关注。金融监管研究院院长孙海波撰文指出，过去对小微贷款高速增长要求带来部分负面效果主要有两方面：一是大幅度拓展房抵贷，尤其是当利率下行导致贷款利率普遍低于房贷利率，通过房抵贷置换按揭贷款需求非常旺盛；二是通过统计层面的造假，小微贷款数据不真实，多家银行因此受罚。

中国小微信贷机构业务创新合作机制发起人嵇少峰认为，在《通知》要求下，部分大型银行不惜代价降息下沉“掐尖”、抢夺中小行优质客户的现象会有所缓解，预计各类银行会根据市场变化与自身的特点开展小微信贷业务规划，避免银行间无序竞争、影响金融安全。

在成本和结构方面，《通知》提出贷款利率总体保持平稳和优化小微企业信贷结构，重点围绕小微企业无贷户加大支持，扩大服务覆盖面。加强对小微企业信用信息的挖掘运用，增加信用贷款投放，降低对担保等第二还款来源的依赖。合理满足单户授信总额1000万元以上的小微企业信贷需求，支持小微企业发展壮大。

在搭建平台方面，《通知》要求银行加强普惠小微贷款风险管理机制，畅通基层诉求回应渠道，加强信用信息共享机制等，在增强小微企业获得感和满意度的同时，提升银行普惠业务的商业可持续性，从而提升银行机构高质量服务小微企业的内生动力。

同时，《通知》还提到，银行业金融机构与第三方合作向小微企业提供服务的，要充分了解第三方机构向企业收费情况，将收费标准作为重要审查条件，严格审核、持续评估，发现存在违规收费、收费过高的要及时停止合作；不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款；防止借款人利用小微企业（主）和个体工商户身份套取经营性贷款资金；严禁为挪用于非生产经营用途的贷款办理续贷等。

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